Archive for the ‘工作学习’ Category

佳兆业的违约对民间资金的影响

Friday, January 9th, 2015

华尔街日报也开始关注佳兆业对汇丰的违约事件,按说,即使佳兆业所有在售的物业被禁止交易,以它自身的流动资金也不会偿还不了这一笔贷款。当然它欠的不止这一笔贷款,只不过其他的还没有到期。当然没有到期也不意味着不用偿还,银行大可以以经营情况发生重大恶化的理由催贷并且冻结资金,何况还有交叉违约条款呢。

我不想在此解释佳兆业为什么被查封,已经有很多人分析过了。我想说的是佳兆业的违约对民间资金的影响,尤其是“潮汕帮”的影响。这个问题,似乎还没有多少人公开讨论过,而我也是昨天去深圳从跟客户的谈话中发现了这个问题。
如果你熟悉广东的民间借贷的话,你一定会知道潮汕人这样一个团结的集体。他们似乎有几十亿的资金可以随时调动,圈子内仅凭信用不需要抵押,并且资金成本低廉。 
但是,佳兆业出事之后,情况似乎有了变化。以前数个牛逼哄哄的投资公司、基金都开始出现了资金短缺的情况,仅仅是时间巧合吗?我觉得没有那么简单,因为佳兆业的实际控制人郭英成,就是普宁出生的。 据客户透露,潮汕这个圈子出现了约80亿的资金缺口。

不管是不是真的跟佳兆业有关,此次“潮汕帮”违约,影响力可以比作是民间版的刚性兑付的打破。对于习惯“放数”的人们来说,未来可能得考虑其他的投资产品。也许私募基金能够乘势发展起来呢。

中国特色的P2P

Sunday, November 23rd, 2014

鄙公司最近开了P2P网站,因为Twitter已经说过很多次了所以也不想在这里放出网站名字或者地址,免得有做广告推荐的嫌疑。可能也是因为公司开了P2P的原因,最近发现身边很多朋友有一些疑惑,到底P2P安不安全,能不能投。也许是孕妇效应,但不妨碍我集中一次解答了吧。
毫无意外的,P2P并不是中国首创的东西,但是中国的P2P跟美国的区别大到可以当作是两个事物。 

首先是一些常识性的知识:

  1. P2P是个人对个人的借款,平台理论上只是中介。实际上由于各种原因(下面会提到),中国的P2P平台很难作为纯粹的中介存在。更多时候,平台需要对挂在其网站上的项目承担兑付的责任,这个责任并不是法律上的。
  2. 中国的法律并不允许非金融机构对个人或公司借款,又对金融机构进行牌照管理。使得民间融资只能通过个人对个人的方式,也仅有这种受到法律保护。宜信,作为最早最大规模的P2P公司,就是通过其控制人唐宁对外发放贷款。

中国跟美国P2P的最大区别在哪里?
从实际运作的情况来看,中国的P2P平台不仅仅起到中介的功能,在借款人无力偿还贷款时,多由(关联)第三方甚至是平台代为偿还投资人。这种P2P格局的成因一般认为有几点:

  1. 中国信用体系不健全,无法客观的对借款人的信用进行评价,而平台作为推荐方,被认为应对借款的风险负有识别和判断的责任。代偿就是这种责任的后果。
  2. 中国的(心理)无风险报酬率被各种投资渠道推高,无担保的有风险产品不会获得投资人认可。
  3. 平台为维护自身信誉需要,主动承担代偿责任。

那么P2P是如何代偿的呢?

  1. 直接由平台回购债权,平台事后向借款人追索。
  2. 融资担保公司事前已对债权进行担保,因此由融资担保公司代偿。

其实不论路径如何,最后一般都是由平台自己买单。我在融资担保公司工作过,一般的融资担保公司的代偿能力其实很有限。而且大部分担保P2P的融资担保公司根本就是平台的关联公司。

经过上面的讲解,相信你对P2P的风险成因及控制有了基本的认识。大致是这样:

  1. P2P不是存款,(从全行业来看)是一种风险较大的债权投资。按照人民银行的规定,P2P不允许在宣传材料中承诺保本保息。但实际上几乎所有的P2P都会表达这个意思,只不过可能换了说法。
  2. P2P主要的风险来自于借款人的信用风险,在目前的行业实际情况中,绝大多数借款人是在银行无法向其提供贷款才转而从P2P借款,因为P2P的利息成本远远高于银行。换句话来说,他们是银行“不要的”客户。
  3. 如果你一定要投P2P还希望尽量控制风险,那么平台越正规,后台越大越安全,比如陆金所。目前国内还没有跟陆金所处在同一个级别的。

你说陆金所起投金额太高,收益才6~8,隔壁那家1块钱起投收益还高很多,他也有担保也有回购等等。
 请问你真的认真看过这篇文章吗?

支付宝的银行梦

Saturday, December 11th, 2010

中国对金融机构的准入相当严格,但越来越多的地区性商业银行开始全国化转型,也许不久支付宝也能进入金融市场。

支付宝与传统银行相比有很多优势。
网络交易,没有实体网点:因此边际成本几乎为零,不像工农中建四大银行,每年仅全国网点的装修就是天文数字。
快捷:用过支付宝的人应该都有这样一个印象,从支付宝转钱到你的银行账户几乎是实时的。为何会这样?因为支付宝公司在全国主要的银行都有开户,你在支付宝网站上申请将2000元转入你建设银行的卡,其实支付宝公司是从他们建行的账户上转账过去,由于是同行转账,做到实时划转一点都不奇怪。

快捷也有快捷的坏处,为了满足客户提款需要,需要在各个银行存入大量备付金。大量资金被迫闲置。
但是人民银行的一个改革计划却可能解决这个问题——第二代金融平台。
超级网银是二代金融平台的一个产品,但真正要取代现有大额、小额支付系统的部分却计划要到2012年才会完整上线。在二代金融平台的支持下,与现有分散接入不同,每个金融机构都只是总行一级接入人民银行,并且它也为各清算机构留下了接入的空间。想想看,现有的银行也许要进行大幅度的系统改造才能接入第二代金融平台,但它简直就是为支付宝这样的机构量身定做的。用人民银行统一的备付金取代各大银行十几个甚至几十个账户管理,资产运营方面减轻了不少压力。

要进入零售市场,支付宝必须和银联,VISA,MASTERCARD等发卡机构合作,发行自己的实物卡片。这个实物卡当然可以在ATM取款,刷卡消费,甚至可以是贷记卡,如信用卡等。这样就完成从线上消费到线下消费的完整覆盖。然后由于超级网银的推出,支付宝可以凭借自己的技术优势开发出大统一的网银,让其他银行的网银黯然失色。

贷款方面,支付宝可以和淘宝商家合作,发展小额贷款,创业贷款等业务。但若要真正的开展大额贷款,建立专门的贷款部门是必不可少的。这些业务员恐怕要全国到处飞吧。

企业金融方面,支付宝虽然是短板,但也不是没有进入的机会。汇票的电子化将是未来的趋势,技术方面支付宝自然是胜券在握,由电子化汇票带来的授信业务,显然又能促进贷款。

对于这样一个全新的金融模式,我感到非常期待。

Lucky Man

Saturday, December 26th, 2009

虽然偶尔抱怨自己的不幸,但整体来说我是非常幸运的人,要按总体中国人口来说,应该在最幸运的10%以内。

我没有遇到过什么真正意义上的挫折,滑铁卢什么的从来就没有遇到过,喝茶什么的也没有叫我。
学生时代脑子不错所以读书没费什么力气,大学没学好是因为自己太放松了。
毕业时又依靠家里的人脉去了银行工作,虽然不是什么好的岗位,收入倒还不错。
不论是读书还是工作,遇到的老师和直接领导都还不坏,有的甚至对我非常偏爱。

大学时,我曾对一个朋友说一般的工作,只要不是核电站和手术主刀之类的严肃事情,我相信三个月时间就足以让我学习并且达到一般人的水平。事实上我也是这么做的,学生物出来做了会计,唰唰的爬升的还挺快,要不是拒绝了主管的好意,现在说不定都是主办了。
但是我那个同学却跟我说,他却发现专业知识的积累越来越重要了。我不知道这是行业差异还是个人差异,总之我就这么一路走过来了。

但是我发现自己越来越不喜欢这个岗位,以前说有机会可以调到其他岗位,后来没有动静,大概是成不了。所以自己不免又拿出原来那套理论,想到其他地方去闯一闯。
大学时曾经有个朋友很严肃的告诉我她相信我一定会成就非凡,我不知道这是真心话还是White Lie,不过幸运的人总是很特别的。

以上,便是我今年的结语和以后的期望。

培训心得

Monday, June 8th, 2009

星期六的培训被选在广州凯旋华美达这个四星级酒店的会议室,请的是平安五星级培训导师陈湘先生来,足见行里领导对我们新人成长的关心和重视,一想到会计结算部为了支持这个培训,需要下多少差错、收多少罚款,我的眼眶不禁就湿了起来。突然觉得很对不起骂过千万遍的后督阿姨们,自己鼠目寸光,不能体会她们对自己严格要求的良苦用心。杀死小白鼠(陈湘先生语)也就罢了,如此以小人之心度君子之腹,见识浅薄,有愧于我行领导对自己的关心和重视。

陈先生接下来连篇累牍的用各大网站的新闻报道告诉我们,当今就业形势已经是多么的不易,更何况进入即使XX分行被XX市政府封杀还能高速发展的我行,是三生有幸。而遇到这么多共患难的如兄弟一般的同事,更是祖上八辈子修来的福分。实习期三百大洋的补贴,和那些零薪水就业的人相比,实在是高下立见,差距有如天壤之别。

仍忆当初,行里担心我们刚来广州,生活空虚,毅然将会议室和营业厅让出来给我们班后的晚间练习合唱。

仍忆当初,行里为了推出完美的新年节目,每每组织舞蹈训练至深夜。

就在今年,行里为了提升我们的技能水平,不仅允许我们在行内训练至八点,甚至每个月还在百忙之中抽出时间为我们组织技能竞赛。

就在今年,某些支行担心员工夜间无处消暑,特地开发新的反洗钱系统,留我们在支行吹空调至深夜甚至过夜。

肯尼迪曾说过:不要问行里为你做了什么,要问你为行里做了什么。虽然是五十年前说的话,在今天仍然是掷地有声。

行里对我们的恩情,我们又怎样不是看在眼里,记在心里,刻在骨头里。

比如技能竞赛,看到监考领导们疲惫苍老的背影,我们是多么的痛心,一而再,再而三的劝说领导,要注意身体,要注意休息。这样的苦口婆心,也不过是将一月一次降低到一季一次。足见行里对我们的重视,对我们的关爱。

陈先生把北京盲人陈燕的故事讲给我们听,让我们自愧不如。人家几乎完全失明尚能凭借一技之长,在北京买到百余平方的房子。而我们,不学无术黔驴技穷,一年不吃不喝还不能在广州买到十个平方。这说明什么问题?这说明我们的逆商还不够!

陈先生又讲了了凡四训的故事,教我们要做好人行好事。只有这样,才能最有效的改变成为广州房奴的命。因此我决定之后要支持中国的福利事业,尤其是要从福利彩票开始。

陈先生还用一个短片说明目标就等于成功,我觉得他是在告诉我们,只要盯着500万,就一定能中奖。

这就是“没有真实的世界,只有眼中的世界”的真实含义。

从教室到办公室

Wednesday, April 15th, 2009

工作快一年了,一年前一起培训的同事,现在已经一个接一个的辞职走了一小半。
办公室到底是个什么样的地方,多少有些体会。
乘着自己尚未麻木之前记录下来,也许对后来人有所帮助。

我是在家乡读的大学,却在另一个城市工作。因此,工作对于我来说有了另一层的含义——那些在家门口工作的人一时不会体会到的含义——独立自主的生活。
一个人的独立是件大事。成年之后,分家、结婚、生子,一件件事情因此而生。
若是在外地读大学的同学,相信早已体会过那种寂寞和无助感。
你发现你突然要面对很多事情,以前这些事情都是家里人帮你解决了。
你会不习惯,偶尔会忘记,时间安排不过来,因为懒惰而越积越多……过了那段时期以后,你心里才会有个切实可行的计划,也许并不是精确到分秒,但是能保证你在上网之余,还能吃饱穿暖,家里也不会乱七八糟。

我不知道是我运气好还是普遍如此,职场对于新人,有些时候总还是当孩子去呵护的。
你不会那么快体会到竞争的残酷,关系的复杂,社会的不公。
一开始你会跟着一位同事去学习,干的也许是些打杂的琐碎事情。不要觉得屈才,这是对你的一种保护。不是谁都可以一下子挑大梁,所以请你耐心做好那些事情,并且主动问同事还需不需要帮助。
一开始同事们会原谅你犯的小错,但是千万不要再犯,再犯他们就会觉得你不用心,或者纯粹是个傻瓜。
刚开始几个月,发工资的时候你会很兴奋,但是很快你就会觉得这个数字没有达到你的预期。记住,你也许还没有过实习期呢。

大部分工作都不会有多少闲暇时间,你也许会渐渐发现你的社交圈子很久都没有变化。然后你就会感叹,终于理解为什么那么多白领女人找不到老公。充分利用你的时间,若有余力,在寻找工作之外新的生活。
若是你运气好到带着爱人一起闯荡,请一定要珍惜。因为工作之后,谈恋爱很多时候是看房子看车的。
记得与你以前的朋友保持联系,在心情低落的时候,他们最能鼓励你。
经常问候一下父母,因为他们无论何时都能接纳你,宽容你。

你终于会意识到,这个世界不再是才能主宰的,你也无力完全控制自己的命运。
但是你看,这就是生活。

因我为我

Sunday, February 1st, 2009

今天快下班的时候被主管拉去谈话,主管也是个80后的,倒不存在威严呀,代沟什么的。但是主管说的话却叫我没法回应,虽然心中早已喊出声来。
主管说的话总结起来是这个意思:我在这支行同事中表现较好,本来想委以重任,却又发现我工作不积极,现在要问问我的想法。

首先解释一下“表现较好”和“工作不积极”是怎么统一起来的,道理很简单,比如说我们每人每天做100笔业务,我一个人老老实实完成,没什么错,但是别人这也不会那也不会,请教来请教去还要弄错几笔。这就叫我“表现较好”。但是主管一看,你应该可以做200笔业务才对呀,于是叫我多做一点,我就老不情愿,磨磨蹭蹭,结果也只多做几笔而已。这就叫做“工作不积极”。

我极为谨慎的跟主管说其实我并不喜欢干会计这个差事,主管说会计升职快呀,没准几年就当主管了。我就没敢跟她说,其实主管这个池子,我还觉得不够大。

这个不情愿并不能简单的归结为工资多少的问题。一个苹果不能因为桃子卖得贵就去当桃子。我个人现有的知识储备、我对工作条件和内容的理想、我的职业规划……种种复杂的条件并不能转化成工资上涨这样一个简单的要求。

而且虽然现在工作得还算不错,我却很清楚自己的兴趣和极限在哪里。这个事情也不是简单的转化成努点力,升职,再努点力,再升职这个简单的模型。我很清楚的告诉自己,我肯定会在当上主管之前就彻底厌恶会计这个工作甚至离开这个银行。

听过80/20原则吗?虽然这个原则的本意并不是教人偷懒,但我发现我自己在还没有听过这个原则的时候就实践着它,我经常用20%的功夫完成80%的学习/工作,然后用另20%的时间完成另一件学习/工作的80%。这个原则颇能解释为什么我的大学GPA就在2~3点之间摇晃,但我又广泛涉猎,以至于有些朋友都惊叹“你从哪里学到这些东西的”。如果用IT界比较熟悉的话说,就好比我跟软件人士谈硬件,跟硬件人士谈设计。你们说的我都听过,但我说的你们未必了解。

除了,除了那么几个东西,从实践经验来看,我几乎愿意耗尽一生去追求。我现在还不能确切的说明它们都是哪些,又或者哪个又最甚。但是你看,那绝对不是当个会计。

说了这么多你大概可以猜出我的态度,从原本的分行被分配到这个偏远的支行工作,形象点说就是贬黜。怀着这样一种郁郁的心情,你叫我怎么开开心心的奋斗到主管。我特地保持每天坐半小时地铁也要住在市区,除了郊区治安等问题以外,也是抱着随时能调回分行的希望。
“你就不能喜欢做会计么?”
我想大概是不能的,喜欢做会计的那个人,并不是我。

@xiahua接着我推特的由头也稀里哗啦写了一堆,看完之后觉得同意也不是,反对也不是,这事情倒是彻底糊涂了。也许他说的,与我根本是两个问题。

银行的污点

Monday, November 24th, 2008

我曾经在Twitter上号召朋友自曝一下自己行业的黑幕。
因为我认为,如果有一个奶制品界的朋友早点这么做,也许全中国就会减少几十几百个哭红双眼的年轻母亲。
我现在在银行,那么就由我来说说银行的一部分污点。

除去金字塔上面那部分管理人员,银行的底层分为两类人:会计和客户经理。
你首先需要知道,这是两类非常不同的职业,他们甚至时常会发生冲突和矛盾。
我现在在做会计,那么,虽然说由我来曝客户经理的黑幕显得有些动机不纯,不过似乎只有这样才会批判得彻底,不是么?

银行的本质是什么?银行靠什么赚钱?
如果你相信银行是为了促进资金流动、调配资本市场而设立的,你大概也会信那个依靠暴力夺取了政权的党派说它代表最广大人民的根本利益。说到底是“要代表”还是“目前正代表着”,我也一直没有搞明白,不过那不是本文的重点。
银行就是以钱生钱的机构,如果说有什么其他的功能,那不过是附产物。
这种对钱的不加限制的极度追求,在客户经理身上得到了最佳体现。
银行鼓励所有的客户经理,在不违反法律的(至少不被抓)的情况下,尽一切所能吸纳资金。
无怪乎客户经理会夸下海口说“这款理财产品肯定不会亏”,或是“股市行情这么好,买基金稳赚”之类的话。这里,有一个外资银行的客户经理的忏悔录。
卖一份保险有几百元的提成、这个理财有几百万的任务……不要信他们跟你说的“那个产品比这个好”,他这么说,仅仅是因为那样对他自己更有利一些。
金钱的总额是个定值,他要拉到存款,就必须从其他银行,甚至是自己银行的其他人手中抢夺客户。
圈钱运动,恰如其分。

你甚至不能去责怪他们,他们并不是天性如此。
虽说做客户经理需要这样的才能,但银行对此的诱导和放纵才是万恶的源头。
你也许经常会听到有做了10年的会计,但几乎不会遇到做了10年的客户经理。
压力对年龄的限制是一方面,更为重要的是,银行需要经常的“换血”,才能保证自己的形象不会因为他们的所为而受到损失。
所谓的临时工,虽然他们的薪酬相当的诱人。

所以我说这是银行的污点,客户经理其实很可怜。