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支付宝的银行梦

Saturday, December 11th, 2010

中国对金融机构的准入相当严格,但越来越多的地区性商业银行开始全国化转型,也许不久支付宝也能进入金融市场。

支付宝与传统银行相比有很多优势。
网络交易,没有实体网点:因此边际成本几乎为零,不像工农中建四大银行,每年仅全国网点的装修就是天文数字。
快捷:用过支付宝的人应该都有这样一个印象,从支付宝转钱到你的银行账户几乎是实时的。为何会这样?因为支付宝公司在全国主要的银行都有开户,你在支付宝网站上申请将2000元转入你建设银行的卡,其实支付宝公司是从他们建行的账户上转账过去,由于是同行转账,做到实时划转一点都不奇怪。

快捷也有快捷的坏处,为了满足客户提款需要,需要在各个银行存入大量备付金。大量资金被迫闲置。
但是人民银行的一个改革计划却可能解决这个问题——第二代金融平台。
超级网银是二代金融平台的一个产品,但真正要取代现有大额、小额支付系统的部分却计划要到2012年才会完整上线。在二代金融平台的支持下,与现有分散接入不同,每个金融机构都只是总行一级接入人民银行,并且它也为各清算机构留下了接入的空间。想想看,现有的银行也许要进行大幅度的系统改造才能接入第二代金融平台,但它简直就是为支付宝这样的机构量身定做的。用人民银行统一的备付金取代各大银行十几个甚至几十个账户管理,资产运营方面减轻了不少压力。

要进入零售市场,支付宝必须和银联,VISA,MASTERCARD等发卡机构合作,发行自己的实物卡片。这个实物卡当然可以在ATM取款,刷卡消费,甚至可以是贷记卡,如信用卡等。这样就完成从线上消费到线下消费的完整覆盖。然后由于超级网银的推出,支付宝可以凭借自己的技术优势开发出大统一的网银,让其他银行的网银黯然失色。

贷款方面,支付宝可以和淘宝商家合作,发展小额贷款,创业贷款等业务。但若要真正的开展大额贷款,建立专门的贷款部门是必不可少的。这些业务员恐怕要全国到处飞吧。

企业金融方面,支付宝虽然是短板,但也不是没有进入的机会。汇票的电子化将是未来的趋势,技术方面支付宝自然是胜券在握,由电子化汇票带来的授信业务,显然又能促进贷款。

对于这样一个全新的金融模式,我感到非常期待。