民企众生相

没错,这就是中国金融企业的政治正确。

另一位银行人士也指出,这种问责机制的歧视,倒逼了银行还是倾向于给国企贷款,“因为如果是国企贷款出了不良,很少会因为未尽职而被问责;而一旦民企贷款出了不良,第一句话就是问你,‘民企给你多少好处?!’”一位股份行小微金融部主管坦言:“如果放贷给国企,出了问题我这个领导还可以继续当,不过是肉烂在了锅里;要是给民企出了问题,还要把我给牵连进去。谁会愿意担风险?”

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部分农商行不良率飙升 是个案还是爆发前兆?

把银行破产说得这么“文艺”。

不过,亦有分析师对此持审慎观点,认为中小银行风险暴露会加速传导到同业,市场对此预期不足。“银行评级下调事件频发,在去杠杆背景下,商业银行不仅面临表外刚兑被打破,表内资产‘刚兑’打破预期亦增强。”兴业研究固收分析师徐寒飞称。

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资管“水龙头”拧紧之后

还在问优势何在?银行理财本来就是个监管夹缝中产生的怪胎,全部灭掉也不奇怪。

银行更在乎的是,资管子公司能否享受与基金公司同等的政策条件。多位银行资管人士指出,在认购门槛、资金投向、估值方法这些关键问题上,如果银行理财要遵守比资管新规更严格的规定,银行理财的优势何在?更退一步说,即使仅按资管新规要求,银行理财的优势已经荡然无存。

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支付宝的银行梦

中国对金融机构的准入相当严格,但越来越多的地区性商业银行开始全国化转型,也许不久支付宝也能进入金融市场。

支付宝与传统银行相比有很多优势。
网络交易,没有实体网点:因此边际成本几乎为零,不像工农中建四大银行,每年仅全国网点的装修就是天文数字。
快捷:用过支付宝的人应该都有这样一个印象,从支付宝转钱到你的银行账户几乎是实时的。为何会这样?因为支付宝公司在全国主要的银行都有开户,你在支付宝网站上申请将2000元转入你建设银行的卡,其实支付宝公司是从他们建行的账户上转账过去,由于是同行转账,做到实时划转一点都不奇怪。

快捷也有快捷的坏处,为了满足客户提款需要,需要在各个银行存入大量备付金。大量资金被迫闲置。
但是人民银行的一个改革计划却可能解决这个问题——第二代金融平台。
超级网银是二代金融平台的一个产品,但真正要取代现有大额、小额支付系统的部分却计划要到2012年才会完整上线。在二代金融平台的支持下,与现有分散接入不同,每个金融机构都只是总行一级接入人民银行,并且它也为各清算机构留下了接入的空间。想想看,现有的银行也许要进行大幅度的系统改造才能接入第二代金融平台,但它简直就是为支付宝这样的机构量身定做的。用人民银行统一的备付金取代各大银行十几个甚至几十个账户管理,资产运营方面减轻了不少压力。

要进入零售市场,支付宝必须和银联,VISA,MASTERCARD等发卡机构合作,发行自己的实物卡片。这个实物卡当然可以在ATM取款,刷卡消费,甚至可以是贷记卡,如信用卡等。这样就完成从线上消费到线下消费的完整覆盖。然后由于超级网银的推出,支付宝可以凭借自己的技术优势开发出大统一的网银,让其他银行的网银黯然失色。

贷款方面,支付宝可以和淘宝商家合作,发展小额贷款,创业贷款等业务。但若要真正的开展大额贷款,建立专门的贷款部门是必不可少的。这些业务员恐怕要全国到处飞吧。

企业金融方面,支付宝虽然是短板,但也不是没有进入的机会。汇票的电子化将是未来的趋势,技术方面支付宝自然是胜券在握,由电子化汇票带来的授信业务,显然又能促进贷款。

对于这样一个全新的金融模式,我感到非常期待。

因我为我

今天快下班的时候被主管拉去谈话,主管也是个80后的,倒不存在威严呀,代沟什么的。但是主管说的话却叫我没法回应,虽然心中早已喊出声来。
主管说的话总结起来是这个意思:我在这支行同事中表现较好,本来想委以重任,却又发现我工作不积极,现在要问问我的想法。

首先解释一下“表现较好”和“工作不积极”是怎么统一起来的,道理很简单,比如说我们每人每天做100笔业务,我一个人老老实实完成,没什么错,但是别人这也不会那也不会,请教来请教去还要弄错几笔。这就叫我“表现较好”。但是主管一看,你应该可以做200笔业务才对呀,于是叫我多做一点,我就老不情愿,磨磨蹭蹭,结果也只多做几笔而已。这就叫做“工作不积极”。

我极为谨慎的跟主管说其实我并不喜欢干会计这个差事,主管说会计升职快呀,没准几年就当主管了。我就没敢跟她说,其实主管这个池子,我还觉得不够大。

这个不情愿并不能简单的归结为工资多少的问题。一个苹果不能因为桃子卖得贵就去当桃子。我个人现有的知识储备、我对工作条件和内容的理想、我的职业规划……种种复杂的条件并不能转化成工资上涨这样一个简单的要求。

而且虽然现在工作得还算不错,我却很清楚自己的兴趣和极限在哪里。这个事情也不是简单的转化成努点力,升职,再努点力,再升职这个简单的模型。我很清楚的告诉自己,我肯定会在当上主管之前就彻底厌恶会计这个工作甚至离开这个银行。

听过80/20原则吗?虽然这个原则的本意并不是教人偷懒,但我发现我自己在还没有听过这个原则的时候就实践着它,我经常用20%的功夫完成80%的学习/工作,然后用另20%的时间完成另一件学习/工作的80%。这个原则颇能解释为什么我的大学GPA就在2~3点之间摇晃,但我又广泛涉猎,以至于有些朋友都惊叹“你从哪里学到这些东西的”。如果用IT界比较熟悉的话说,就好比我跟软件人士谈硬件,跟硬件人士谈设计。你们说的我都听过,但我说的你们未必了解。

除了,除了那么几个东西,从实践经验来看,我几乎愿意耗尽一生去追求。我现在还不能确切的说明它们都是哪些,又或者哪个又最甚。但是你看,那绝对不是当个会计。

说了这么多你大概可以猜出我的态度,从原本的分行被分配到这个偏远的支行工作,形象点说就是贬黜。怀着这样一种郁郁的心情,你叫我怎么开开心心的奋斗到主管。我特地保持每天坐半小时地铁也要住在市区,除了郊区治安等问题以外,也是抱着随时能调回分行的希望。
“你就不能喜欢做会计么?”
我想大概是不能的,喜欢做会计的那个人,并不是我。

@xiahua接着我推特的由头也稀里哗啦写了一堆,看完之后觉得同意也不是,反对也不是,这事情倒是彻底糊涂了。也许他说的,与我根本是两个问题。

银行的污点

我曾经在Twitter上号召朋友自曝一下自己行业的黑幕。
因为我认为,如果有一个奶制品界的朋友早点这么做,也许全中国就会减少几十几百个哭红双眼的年轻母亲。
我现在在银行,那么就由我来说说银行的一部分污点。

除去金字塔上面那部分管理人员,银行的底层分为两类人:会计和客户经理。
你首先需要知道,这是两类非常不同的职业,他们甚至时常会发生冲突和矛盾。
我现在在做会计,那么,虽然说由我来曝客户经理的黑幕显得有些动机不纯,不过似乎只有这样才会批判得彻底,不是么?

银行的本质是什么?银行靠什么赚钱?
如果你相信银行是为了促进资金流动、调配资本市场而设立的,你大概也会信那个依靠暴力夺取了政权的党派说它代表最广大人民的根本利益。说到底是“要代表”还是“目前正代表着”,我也一直没有搞明白,不过那不是本文的重点。
银行就是以钱生钱的机构,如果说有什么其他的功能,那不过是附产物。
这种对钱的不加限制的极度追求,在客户经理身上得到了最佳体现。
银行鼓励所有的客户经理,在不违反法律的(至少不被抓)的情况下,尽一切所能吸纳资金。
无怪乎客户经理会夸下海口说“这款理财产品肯定不会亏”,或是“股市行情这么好,买基金稳赚”之类的话。这里,有一个外资银行的客户经理的忏悔录。
卖一份保险有几百元的提成、这个理财有几百万的任务……不要信他们跟你说的“那个产品比这个好”,他这么说,仅仅是因为那样对他自己更有利一些。
金钱的总额是个定值,他要拉到存款,就必须从其他银行,甚至是自己银行的其他人手中抢夺客户。
圈钱运动,恰如其分。

你甚至不能去责怪他们,他们并不是天性如此。
虽说做客户经理需要这样的才能,但银行对此的诱导和放纵才是万恶的源头。
你也许经常会听到有做了10年的会计,但几乎不会遇到做了10年的客户经理。
压力对年龄的限制是一方面,更为重要的是,银行需要经常的“换血”,才能保证自己的形象不会因为他们的所为而受到损失。
所谓的临时工,虽然他们的薪酬相当的诱人。

所以我说这是银行的污点,客户经理其实很可怜。